Varför kapitalförsäkring istället för ISK?

Vill du köpa aktier eller spara i fonder långsiktigt? Då rekommenderar jag att du öppnar ett ISK-konto på Avanza. (investeringssparkonto)

Ett ISK-konto är det bästa valet för dig som vill ha ett aktiekonto eller fondkonto för ett långsiktigt sparande
Ett investeringssparkonto passar dig som vill slippa att deklarera dina aktier & fonder till Skatteverket – det sker automatiskt!
Du kan köpa utländska aktier
Väldigt låg skatt (0.882% 2023)

Att investera och spara pengar på ett ISK-konto är det lättaste och smidigaste sättet. Du behöver inte deklarera dina affärer till Skatteverket utan banken sköter detta, och skatten dras automatiskt i deklarationen.

Ska du börja med aktier så är det ett ISK-konto som du alltid ska handla aktier på.

Vill du veta mer hur du börjar med aktier så läs min guide om hur du börjar med aktier här.

Att spara i en kapitalförsäkring är liknande som på en ISK, du behöver inte deklarera dina affärer, nackdelen är att banken står som ägare på dina värdepapper.

Är kapitalförsäkring ISK?

Vi börjar med sammanfattningen av den här artikeln. Vill du lära dig mer så finns det mycket läsvärt material här nedanför.

Våra sex tips för dig som väljer mellan ISK och KF:

Tips 1: Om du har KF i en storbank – byt till ISK (inom storbanken eller, ännu bättre, till en lågprisaktör).
Tips 2: Om du står i begrepp att påbörja ett helt nytt sparande – välj ISK.
Tips 3: Om du är en passiv fondsparare – använd ISK och billiga indexfonder.
Tips 4: Om du är en aktiv placerare – använd ISK och välj en nischbank.
Tips 5: Ska du spara till barn så kan en KF vara ett bra alternativ.
Tips 6: Ska du spara och investera med företag – endast KF tillgängligt.

Ska man välja investeringssparkonto (ISK konto) eller kapitalförsäkring (KF) när du ska köpa aktier och fonder? Det finns mycket att tänka på när du skall börja investera eller spara i aktier eller fonder.

Förutom vilka bolag eller marknader du vill placera dina pengar i, vilken bank eller mäklare du skall använda dig av spelar valet av vilken kontotyp du gör dina investeringar i stor roll. Det påverkar bl a din egen personliga administration och dina skattekostnader.

Har du tänkt att ge bort en del av ditt sparande till exempelvis dina barn? Då är det viktigt att välja rätt form av konto. Det är alltid viktigt att veta vilket syfte du har med ditt sparande och vad du vill investera i.

Vad är nackdelen med ISK?

Billig sparform om du väljer fonder med låg avgift. Själva ISK-kontot är vanligtvis kostnadsfritt, men du får betala andra avgifter beroende på vilket sparande du väljer att ha på ditt ISK-konto.
Fonder och aktier kan säljas och bytas utan att du behöver betala skatt på vinsten. I stället betalar du varje år en skatt på värdet av ditt sparande, en så kallad schablonskatt. Skatten som ska betalas ordnar din bank med, det står alltså förtryckt i din deklaration.
Ett ISK sparande kan vara ett bättre alternativ för långsiktigt sparande än att spara direkt i fonder och aktier på grund av en lägre förväntad skatt.
Försäljningar av värdepapper behöver inte deklareras.
Värdepapper och pengar som du har på investeringssparkontot omfattas av investerarskyddet och insättningsgarantin.

När lönar det sig inte med ISK?

Investeringssparkontot, ISK, infördes i Sverige den 1 januari 2012. Sparformen erbjöds till privatpersoner och skulle stimulera sparande i aktier och fonder. Med ett ISK sköts deklarationen automatiskt, och framför allt har skatten på investeringssparkontot varit väsentligt lägre än för en traditionell aktiedepå.

Sedan införandet av ISK har sparformen seglat upp i popularitet bland spararna. Hela hälften av alla svenskar sparar på ISK, och framför allt är det för det långsiktiga pensionssparandet.

Under ISKs tioåriga liv har flertalet förändringar gjort att beräkningsunderlaget för skattenivån ändrats. Det har resulterat i att trots att statslåneräntan inte är på en rekordnivå landar ändock ISK-skattenivån för 2023 rekordhögt. Mer om detta kan du läsa här.

Vad händer med min ISK om jag dör?

Du kan ärva aktier som finns i ett ISK, men inte i en KF. Detta då ISK möter samma lag och regler som ett vanligt bankkonto. Du ärver med andra ord med fri förfoganderätt.

Ärver du aktierna i ett ISK eller får aktier på annat sätt kan de stoppas in i ditt befintliga investeringssparkonto.

Är kapitalförsäkringar skattefria?

En kapitalförsäkring har ofta en bindningstid upp till 15 år. Vanliga avgifter är årsavgifter och uttagsavgifter.

Du kan bara sätta in och ta ut pengar från en kapitalförsäkring, inte flytta in eller ut värdepapper
Du betalar i vissa fall en avgift om du vill ta ut pengar innan bindningstiden går ut (uttagsavgift eller återköpsavgift)
Du kan sälja av tillgångar från försäkringen utan att det utlöser skatt eftersom försäkringen schablonbeskattas löpande
Du kan utse en förmånstagare som får utbetalningen från försäkringen vid en tidpunkt som du bestämmer, eller då du avlider
Du kan välja att ta ut pengarna som ett engångsbelopp eller som löpande utbetalningar under en viss tid
Du betalar ingen skatt när försäkringen betalas ut.

När lönar det sig med kapitalförsäkring?

Att spara i en kapitalförsäkring innebär enkla regler för deklaration och beskattning, och utdelningar från svenska aktiebolag är skattefria.

Granska alltid de exakta villkoren innan du skaffar en kapitalförsäkring, för de skiljer sig åt rejält mellan olika kapitalförsäkringar. Det är också bra att jämföra med andra möjliga former för sparande och investeringar, till exempel sparande i investerarsparkontot (ISK) eller att köpa aktier och förvara i aktiedepå.

Hur låst sparandet är beror på villkoren för kapitalförsäkringen. Ett vanligt upplägg är att kapitalet är helt låst under en initial period (till exempel första året). Därefter går det att göra uttag, men om man gör uttag innan försäkringstiden är över måste man betala en straffavgift för det – en så kallad återköpsavgift. Kapitalförsäkring passar alltså bäst om man vill att kapitalet ska vara semi-låst och vill ge sig själv en anledning till att inte tulla på det i förväg.

När lönar sig ISK 2023?

Räntan stiger, börsen sjunker. Carnegie Private Bankings skattejurist Sara Zad reder ut hur skattegynnade sparandeformer som ISK påverkas.

Är ISK bra 2023?

Nästa år kommer skatten på ISK mer än fördubblas. Det är därmed hög tid att rulla tillbaka tidigare års försämringar som infördes i en tid med låg inflation, låga räntor och stigande börs. Skatten 2023 landar på 0,882% jämfört med 0,375% som vi haft senaste två kalenderåren.

Statslåneräntan (SLR) som ligger till grund för schablonbeskattningen på investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring (KF) fastställts och nivån landade på 1,94%. Det är en bra bit över golvnivån om 1,25% som infördes för ett antal år sedan. Som lök på laxen dras vi fortfarande med 1%-enhet pålaga från en svunnen tid då politikerna ville säkerställa skatteintäkterna, fullt rimligt.

Hur många har en miljon på ISK?

Liberalerna och Centerpartiet vill göra de första 300 000 kronorna på investeringssparkonton skattefria. Socialdemokraterna vill inte sänka ISK-skatten, men har slopat tidigare förslag om skattehöjningar, visar Finanslivs partienkät inför valet.

Inför valet den 11 september har Finansliv frågat samtliga riksdagspartier hur de ställer sig till ett antal frågor som berör finansbranschen, bland annat skatt på investeringssparkonto (ISK).

När blir ISK skattefritt?

Den som säljer aktier eller fonder behöver normalt sett betala 30 procent av vinsten i skatt. Med ett ISK slipper du det, eftersom du istället skattar en liten procentsats varje år. Hur hög procent du får betala i skatt beror på statslåneräntan, som länge varit låg – vilket varit fördelaktigt för ISK-spararen. I år har statslåneräntan skjutit i höjden, vilket gör att ISK-skatten nästa år kommer göra detsamma.

– Systemet med statslåneräntan skapar en märklig situation. När ekonomin går bra, räntorna går ner och börsen är uppumpad, då blir skatten på ISK väldigt låg. När det sen vänder, ekonomin går dåligt och räntorna stiger, då blir skatten på ISK högre, säger Kalle Sundin, utredare på den fackliga tankesmedjan Katalys.

Kan man förlora allt på ISK?

Uttag från ISK kan göras när som helst och är i regel kostnadsfria. Det är enkelt att ta ut pengar från ett ISK.

Logga in på internetbanken där du har kontot (eller gå till bankkontoret).
Begär ett uttag från ditt ISK-konto.
Du betalar ingen skatt när du tar ut pengar från ett investeringssparkonto.

För att förstå varför du inte betalar skatt vid uttag från ISK måste vi förklara begreppet schablonintäkt som är centralt för investeringssparkontot.

Varför ska man inte ha pengar på ISK?

Har du kontanter eller kapital placerat i räntor på ditt investeringgsparkonto? Då finns det pengar att tjäna på att flytta dem, annars är risken stor att skatten äter upp din eventuella avkastning.

I år, 2020, är skatten på investeringssparkonton (ISK) 0,375 %. Eftersom ett ISK schablonbeskattas, dvs skatten tas ut på hela värdet i ditt sparande och inte bara på den vinst du gör som vid ett traditionellt depåsparande, innebär det att det är mycket oförmånligt att ha kontanta medel liggandes på ditt konto.

Kan jag ta ut pengar från min kapitalförsäkring?

För att kunna avsluta din kapitalförsäkring behöver kontot vara tomt från värdepapper. När kontot är tomt från värdepapper signerar du ett avslutsuppdrag med BankID. Du hittar uppdraget här.

För att få ut dina pengar snabbare kan du göra ett uttag. De sista ca 1 000 kronorna kan du inte ta ut själv på grund av avkastningsskatt. I samband med avslutet gör Nordnet istället uttaget av de sista 1000 kronorna till ditt önskade konto och drar då eventuell avkastningsskatt. Notera att en kapitalförsäkring behöver vara minst 1 år gammal för att kunna avslutas.

Vad är bäst investeringssparkonto eller kapitalförsäkring?

I en kapitalförsäkring och på ett investeringssparkonto betalar du en årlig procentuell skatt på hela kontots värde, en så kallad schablonskatt. Schablonskatten baseras på statslåneräntan och för 2023 är skattesatsen 0,882 %.

På ett fondkonto betalar du i stället 30 % skatt på eventuell vinst vid försäljning. Du betalar också en årlig schablonskatt, en så kallad fondskatt som motsvarar 0,12 % av dina fondandelars värde vid ingången av året.